Så skapar du en

Ekonomisk buffert & buffertsparande

I den här artikeln lär jag dig hur du kan skapa en ekonomisk buffert. Du får även lära dig följande genom att läsa artikeln:

  • Så mycket bör du ha i buffert
  • Därför bör du ha ett buffertspar
  • Bästa banken för buffertsparande
  • ... och givetvis mycket mer!
Buffertsparande-hur stor buffert

Vill du förbättra ditt sparande genom att bygga en buffert?

Jag har själv en ekonomisk buffert för nödsituationer som jag håller isär från mina investeringar. Det ger mig ett lugn i vardagsekonomin.

Här nedanför berättar jag hur du bör tänka och hur mycket jag tycker att du bör ha i buffertsparande.

Let’s go!

Innehållsförteckning

Bästa banken för ditt buffertspar

Här nedanför listar jag de två bästa sparbankerna för buffertsparande och den bästa fondroboten för dig som vill investera ditt resterande kapitel (OBS! Investera inte din ekonomiska buffert).

avanza-logotyp
5/5

Jag använder Avanza bank!

  • Årets bästa sparbank enligt Privata affärer
  • Sveriges nöjdaste sparare +10 år i rad
Nordnet robosave robotrådgivning
4.5/5
  • Sveriges näst bästa sparbank enligt mig
  • Sparkonto, aktier och fonder

Investera resterande kapitalet

När du väl har koll på din buffert och ditt buffertsparande så kan du investera dina resterande pengar. Genom att använda fondroboten från Lysa så kan du automatiskt månadsspara i fonder och få avkastning på dina sparpengar.

Lysa fondrobot
5/5

Investera resterande kapitalet

  • Investera automatiskt i en fondrobot
  • Jag använder själv

INTRODUKTION

Vad är en ekonomisk buffert?

En ekonomisk buffert innebär pengar som är avsatta för oförutsedda utgifter. En buffert byggs ofta upp över tid och skall inte spenderas till vardags, dessa pengar bör ligga undanstoppade om något oförutsett skulle hända. 

Det kan var bra att låtsas som om dessa pengar inte fanns för att inte spendera dem på annat än det dem är avsatta för. Det kan vara att tvättmaskinen går sönder, att man bli av med jobbet eller att man blir sjuk. Att ha en ekonomisk buffert skapar en enorm trygghet och är något som alla borde bygga upp.

  • En ekonomisk buffert är pengar avsatta för oförutsädda utgifter
  • Kan hjälpa dig att få en ekonomisk trygghet

Varför bör du ha ett buffertsparande?

Det kan finnas flera anledningar till att ha en buffert vid sidan av. Förutom att det är en stor trygghet finns det flera saker som oväntat kan hända och kräver att du har ett visst kapital. 

Nedan har jag gjort en sammanfattning över hur stor buffert jag tycker kan vara lämplig i olika stadier i liver, notera att detta endast är riktlinjer.

En ekonomisk buffert är bra vid dessa tillfällen:

  1. Akut renovering hemma
  2. Ofrivillig arbetslöshet
  3. Seperation från partner
  4. Oförusedda resor
  5. Problem med bilen
  6. Akut problem med hälsan

1. Akut renovering hemma

Man kanske inte alltid tänker på det men det finns flera saker som kan göra att vi akut blir tvungna att renover hemma. Beroende på hur man bor kan oförutsedda saker hända som gör att det krävs någon form av renovering. 

Alla händelser och skador som kan uppkomma plötsligt och oväntat täcks inte av hemförsäkringen, vilket gör att man kan bli tvungen att få fram pengar snabbt. 

Det kan också vara så att försäkringarna endast täcker en del av kostnaden och att du ändå måste betala en högre självrisk.

Avanza auto robotrådgivning
  • Årets bästa sparbank enligt Privata affärer
  • Sveriges nöjdaste sparare +10 år i rad

2. Ofrivillig arbetslöshet

Att plötsligt bli av med sitt arbete är något som skulle skapa en viss panik hos de flesta av oss. Att plötsligt bli av med den inkomst man lever på varje månad kan för många vara helt avgörande för ens ekonomi och det kan bli svårt om man inte då har en buffert att tillgå. 

Beroende på om du bor ensam eller tillsammans med någon kan ekonomin drabbas olika hårt om du mister ditt arbete. Men att ha en buffert att tillgå under tiden man letar ett nytt arbete ger både trygghet och ett lugn i sökandet.

3. Seperation från partner

Känslor och relationer förändras och plötsligt kanske en separation från en partner är ett faktum. Det kan leda till att hela ekonomi förändras drastiskt. 

Att vara van vid att ha två inkomster och dela på alla utgifter eller kanske till och med har gemensam ekonomi kan göra att mycket förändras vid en separation. 

Plötsligt står man med betydligt större utgifter och en helt annan ekonomisk situation. En separation i sig är för många väldigt jobbig och att då ha en ekonomisk trygghet är viktigt.

4. Oförutsedda resor

Precis som med mycket annat kan du plötsligt få oförutsedda utgifter i form av en resa du behöver göra på grund av att något oväntat hänt. Att då ha pengar att tillgå är mycket värt. 

5. Problem med bilen

Bilen är något som ofta kostar mycket pengar och speciellt om den skulle gå sönder. Det kan bli stora kostnader och fel som behöver åtgärdas snarast. 

Du kanske du är helt beroende av bilen i ditt arbete eller för att kunna ta dig till och från arbetet. 

Du kanske har barn du behöver köra till dagis eller skolan och avstånden kan ibland vara långa och det kanske inte alltid går att åka kollektivt.

6. Akut problem med hälsan

Att få problem med hälsan är något som tyvärr kan drabba oss alla. Vi kan plötsligt bli sjuka eller skadade i en olycka vilket leder till att vi kanske inte kan arbeta mer på samma sätt som innan. 

Inkomsten kan snabbt förändras och beroende på vad du har för försäkringar och sparande sen tidigare kan det bli svårt att hantera långsiktigt rent ekonomiskt. 

Att då ha en buffert att falla tillbaka på är en enorm trygghet, är man sjuk skall man dessutom inte behöva oroa sig för ekonomin.

Hur stor ekonomisk buffert bör du ha?

Hur mycket man behöver ha i buffert är olika från fall till fall och varierar mycket beroende på vart vi befinner oss i livet och hur vi lever. 

Jag har sammanställt riktlinjer för hur mycket man kan behöva spara ihop för en trygg buffert i olika skeden i livet. 

Buffert för ensam i hyresrätt med simpel ekonomi

Om du bor ensam i en hyresrätt är du också ensam ansvarig för att dra in pengarna till hushållet och dess omkostnader, vilket gör att du är extra känslig för oförutsedda kostnader och händelser. Jag skulle rekomendera att ha en buffert på 2-3 netto månadslöner.

Buffert för ensam i bostadsrätt med simpel ekonomi

Bor du ensam i en bostadsrätt har du en annan situation än om du bor i hyresrätt, då du eventuellt har lån på din bostad med räntekostnader och eventuella amorteringskostnader. 

Du har då endast din egen inkomst att förlita dig på som skall täcka alla omkostnader. Jag skulle i denna situation rekommendera 3 netto månadslöner.

Buffert för två personer i en hyresrätt

Bor man tillsammans med någon har man någon att dela kostnaderna med vilket kan bli tryggare ekonomiskt. Det man skall tänka på är att man kanske skaffat sig en bil eller andra ägodelar som kostar pengar vilket kan leda till högre omkostnader och oförutsedda utgifter. Här skulle jag rekommendera ca 3-4 netto månadslöner för hushållet.

Buffert för familj med barn i villa

Bor man tillsammans i en lägenhet och har barn ökar behovet av en trygg buffert. Man har då inte bara ett ekonomiskt ansvar för sig själva utan också barnen. 

Är man flera personer i hushållet ökar slitage och med barn ökar risken för att fler utgifter dyker upp. 

Som familj har man många gånger också högre omkostnader på flera områden. Här skulle jag rekommendera 4-5 netto månadslöner.

Buffert för familj med barn i villa

Bor man tillsammans i ett hus som familj har man ett extra stort ansvar för att allt skall fungera och inte minst ekonomiskt. 

Med barn och hus ökar risken markant för oförutsedda utgifter som plötsligt kan uppkomma. Jag skulle rekommendera att man har 5-6 netto månadslöner.

Buffertsparande-ekonomisk trygghet

Hur bör pengarna förvaras i ditt buffertspar?

En buffert är till för att pengarna skall vara tillgängliga och kunna användas direkt när det behövs. 

Det är viktigt att pengarna är tillgängliga för att kunna använda dem när oförutsedda utgifter kommer. 

Jag rekommenderar att du har dessa pengarna på ett sparkonto med insättningsgaranti och inte på börsen. Det gör att du inte blir lika känslig för förändringar i marknaden och kapitalet kan inte sjunka i värde eller i värsta fall gå helt förlorat.

Välj ett sparkonto med insättningsgaranti

Idag har vi väldigt låga räntor på sparkonton och många gånger ingen alls. Det finns flera sparkonton där man kan få ränta på pengarna. Men kom ihåg att se till så att kontot omfattas av insättningsgarantin och att du inte behöver låsa pengarna under en viss tid. 

En buffert skall vara tillgänglig och inte ligga låst, det kan hända saker som gör att man snabbt behöver komma åt pengarna.

Jag använder själv Avanza bank som år efter år vinner priser för “Årets nöjdaste sparare” och “Årets bank”. Jag kan helhjärtat rekommendera att du väljer Avanza för ditt buffertsparande.

Sätt inte upp en för stor buffert

En buffert skall vara en väl avvägd summa för eventuella händelser och oförutsedda utgifter. En buffert skall man snabbt kunna tillgå och man skall veta att pengarna finns kvar när man behöver dem och därför är ett sparkonto ett bra alternativ för en buffert. 

Däremot betyder inte det att man skall lägga alla sina pengar på sparkontot utan chans till avkastning. Vid sidan av den buffert man sparat ihop kan det därför vara bra att investera pengarna och få chans till avkastning och utdelning.

Ekonomisk buffert eller investera pengar

Så enkelt kan du investera resterande kapitalet

Har du mer pengar än vad som behövs för din buffert?

Att börja spara i fonder är ett bra alternativ om du placerar på längre sikt. Du får en naturlig riskspridning på pengarna och har ändå möjlighet att välja vilket eller vilka områden du vill att din fond skall vara nischad mot. 

Fonder kräver näst intill inget engagemang av dig som placerare, fondens förvaltare sköter det för dig. Väljer du att investera genom en fondrobot så automatiserar du processen ännu mer.

  • Få avkastning på dina pengar

1. Använd Avanzas fondportföljgenerator

Behöver du hjälp med att skapa din portfölj så kan Avanzas portföljgenerator hjälpa dig. Beroende på din placeringshorisont, belopp du vill spara, om du månadssparar eller inte och så vidare får du ett färdigt portföljförslag som är anpassat efter dina val. 

Du behöver inte då lägga ner tid själv på att skapa en portfölj utan får ett helt färdigt förslag.

2. Diversifiera och sprid riskerna

När man placerar pengar är det bra att tänka på diversifiering, att man sprider risken i portföljen och inte lägger alla ägg i samma korg. Att investera i olika bolag och inom olika sektorer gör att du inte blir lika känslig om ett bolag går dåligt eller en specifik sektor eftersom du då har en bredd i din portfölj.

3. Spara regelbundet

Det finns flera fördelar med att spara regelbundet och låta sparandet bli en naturlig del av ekonomin. Att sätta av pengar och placera varje månad gör också att du snittar in dig vid olika tidpunkter med dina investeringar. 

Det leder till att du blir mindre känslig för förändringar i marknaden. Det är det väldigt svårt att tajma marknaden och risken att man tar fel beslut ökar och många gånger blir det kostsamt.

4. Håll nere avgifterna

När du placerar i fonder så tänk på att det är avgifter som tillkommer, dessa kan verka små men kan med tiden och i vissa fall äta upp en ganska stor del av avkastningen. 

När du väljer fond så se även över avgifter och betyg som fonden har fått och titta över vilka alternativ som finns. Det kanske finns likvärdiga fonder som har betydligt lägre avgifter men ändå presterat likvärdigt.

5. Välj rätt konto för dina fonder

När du placerar i fonder kan du göra det från olika konton, titta igenom det kontot du föredrar och det som passar dig bäst. Vilket konto man skall välja beror bland annat på hur man vill deklarera sina köp och sälj. Läs min artikel om investeringssparkonto här.

Buffertsparande

Fördelar med en buffert

Det finns många fördelar att bygga upp och ha en buffert att tillgå. Att leva upp lönen varje månad kan skapa en enorm oro om något oförutsett händer. 

Genom att ha en buffert undansparat slipper man mycket oro som kan komma om något ändras och pengar inte kommer in på samma sätt som tidigare. 

Vill du komma igång med ditt sparande eller förbättra det? Läs min artikel om spartips.

Ger dig en ekonomisk trygghet

Att ha en buffert tillgänglig kommer ge dig en stor trygghet i vardagen och ett lugn om det oförutsedda händer. Man tvingas kanske ändå att anpassa sig efter situationen men man har den ekonomiska tryggheten under en tid.

Har du ingen buffert så kan nödlösningar bli dyra

Har du ingen buffert och något oväntat händer, kan du tvingas till snabba lösningar. Ofta är de snabba lösningarna väldigt kostsamma och har man då tidspress kanske man inte kan tänka igenom det lika noggrant och tar då fel beslut vilket kan leda till stora kostnader. 

Ofta har de snabba lösningarna väldigt höga räntor vilket kan leda till att lånet blir svårt att lösa och att lånet bara ökar och ökar i kostnad.

Möjlighet till frihet

Att ha en ekonomisk buffert ger en enorm frihet. Känslan av att man inte står och faller om något oförutsett händer ger ett lugn och att man kan klara oförutsedda utgifter. 

Dessutom ger det en frihet att vissa situationer kunna ta beslut trots att besluten kan få ekonomiska konsekvenser.  Jag har skrivit om hur du når nästa finansiella nivå genom FIRE – Financial indipendence retirement early om du vill läsa mer.

Ger dig möjligheten att välja

En ekonomisk buffert ger dig också möjligheten och friheten att ta olika beslut och välja själv.

Det kan handla om att byta arbete, gå ner i tid eller att utbilda sig vid sidan av arbetet.

Nackdelar

En nackdel med buffertspar är att pengarna skall finnas tillgängliga snabbt och att du har dem på ett sparkonto. Därmed går miste om den avkastning du kanske skulle få om du placerade pengarna.

avanza-logotyp
5/5

Jag använder Avanza bank!

  • Årets bästa sparbank enligt Privata affärer
  • Sveriges nöjdaste sparare +10 år i rad

Guide: Ekonomisk buffert och buffertsparande

9.5

Omdöme

9.5/10