Egen företagare – spara till pension som egen företagare

Artikeln innehåller samarbetslänkar

Anton Gustafsson
Anton Gustafsson

Skribent & grundare av Västkustinvesteraren.se

Som egen företagare erhåller jag ingen tjänstepension som många anställda gör. Detta är mycket lätt att missa/inte tänka på, speciellt i ung ålder när pensionen kanske inte är högsta prioriteringen i vardagen.

Jag är delägare i två bolag. Bolag 1 äger jag en tredjedel av (från och med 1 januari 2017) och Bolag 2 äger jag till 100%.

Bolag 1
I dagens läge så driver jag ett bolag tillsammans med två andra personer där vi äger lika mycket per person (de andra två är gifta och äger sin del tillsammans). Detta bolag är fortfarande i någon sorts uppstartsfas, även om jag tror att 2017 är året då det “släpper” försäljningsmässigt. Mycket p.g.a. nya produkter som känns otroligt spännande.

Detta bolag omsätter i år 3,7-3,9 miljoner SEK. Eftersom vi hela tiden bygger upp lagret och produktutbudet så investeras mycket av intäkterna i företaget och vi tar endast ut löner på 25 000kr/person. Givetvis är det ingen lön jag är nöjd med och målet är att öka lönerna och/eller även försöka få till en aktieutdelning per år.
Vi arbetar inom en marknad med extremt fina produktmarginaler och skulle vi lyckas nå en omsättning på 4,5 miljoner SEK så skulle vi definitivt inte ha några problem med att ta ut “vettigare” löner.
I detta bolag erhåller jag ingen tjänstepension och detta är något jag under en tid har funderat på hur jag ska lägga upp.

Bolag 2
Mitt egna bolag som jag sitter och pillar med på kvällarna. Jag har hittills tagit fram produkter som Bolag 1 har sålt åt mig och dessa har gjort “succé”. Jag har även byggt en del hemsidor med mera och kunnat fakturera företagskunderna gör givetvis allt lättare. Jag har hittills inte tagit ut någon lön och har inga planer på att göra detta.

forsaljningsstatistik

Här ovanför ser ni omsättningsstatistiken hittills i år. Inte helt svårt att se är att vår försäljning i Bolag 1 (Blåa & röda staplar) har fyra starka perioder under året. De gröna staplarna är inkomster som jag kallar “Internetinkomster” där jag t.ex. byggt hemsidor åt ett fåtal kunder. Lila stapeln är månadens totala omsättning.

Årets omsättning i Bolag 2 ser ut att landa på runt en 0,5 miljoner SEK och en vinst på cirka 200 000 SEK. Planen är att dessa ska placeras i min Företagsägda kapitalförsäkring hos Avanza för att investeras i aktier och värdepapper.
Jag har sålt mina produkter/rätten till produkterna blåa+röda staplarna mot 30% av Bolag 1 och kommer därför inte ha mer än kanske 50 000 – 70 000 SEK i inkomster i Bolag 2 nästa år som det ser ut nu.

Men nu är det inte bolagen som detta inlägg skulle behandla. Det är min pension och hur jag tänker runt den som egen företagare.

Enligt pensionsmyndigheten så motsvarar tjänstepensionen (beroende på arbetsgivaren) cirka 4,50% av din lön. Detta är något jag själv måste ansvara för att spara och jag tänker givetvis att ju snabbare jag kommer igång desto bättre…

Om jag räknar på att jag hypotetiskt skulle tjäna 30 000 SEK/mån så skulle jag behöva spara 1350 SEK (4,50%) i eget pensionssparande som ska kompensera för den obefintliga tjänstepensionen. Det skulle alltså bli 16 200 SEK om året.

Med denna långa sparhorisont (cirka 40 år) så finns det inget snack om att pengarna ska placeras i värdepapper, helst aktier.

Använder vi Stefan Thelenius sparkalkylator och räknar med en värdeökning på 8% per år + en direktavkastning på 2,00% så får vi följande resultat:

pensionspara-isk

Sammanfattat så skulle jag har sparat ihop min egna lilla “Tjänstepension” till ett trevligt värde av 6,2 miljoner SEK. Skulle jag sälja av allt på min pensionsdag (65 års ålder) så skulle jag kunna dela upp pengarna i 25 år och få ut en “lön” på över 20 000 SEK /mån. Detta är bara genom “egna varianten tjänstepensionsparande”!
För er som har en anställning och en tjänstepension: flytta din tjänstepension snabbt och enkelt till Avanza och investera dina pengar för att nå en ekonomisk frihet som pensionär!

Grafen ovanför är givetvis teoretisk och utfallet kommer garanterat inte vara dettamma. Det kan hända mycket under 40 år. Nya lagar, ekonomiska kriser eller saker vi inte kan förutspå. Men sänker vi förväntningarna kraftigt och säger att jag skulle nå 3 miljoner kronor (hälften enligt vad sparkalkyltorn visar) och viktar om till High Yield-aktier (vi räknar med 5,00% direktavkstning) i portföljen vid pensionen så skulle jag få 150 000 SEK i aktieutdelningar varje år. Slår jag ut det på 12 månader så skulle det innebära 12 500 SEK/mån i extra tillskott till pensionen. Fördelen med detta alternativet är att du inte tar från ditt ihopsparade kapital, du använder bara varje års aktieutdelningar.

Pensionsförsäkring, IPS, Kapitalförsäkring eller ISK?
“I en pensionsförsäkring eller en IPS låser du in pengarna tills du fyllt 55 år, i kapitalförsäkring och ISK kan du ta ut pengarna när du vill. I pensionsförsäkring och IPS stoppar du in oskattade pengar och skattar vid uttag, i kapitalförsäkring och ISK är det tvärtom. Överväg noga om du vill låsa in pengarna och utnyttja avdragsrätten, eller om du vill ha pengarna tillgängliga utan avdragsrätt.” -Frida Andersson, Placera.se

Jag har filat lite på min pensionsplan – tjänstepension egen företagare

Eftersom jag just nu har så pass låg lön i uppbyggnadsfasen av Bolag 1 så vill jag använda de jag kan lägga undan från lönen (30% i dagsläget) till privat sparande som ej är öronmärkt för just pensionen. Kanske en lägenhet utomlands i framtiden. Kanske ett finare boende. Kanske låter jag portföljen att växa under livets gång och den tillslut går in i det jag kommer leva på som pensionär. Jag vet att min plan kommer att ändra sig tusentals gånger gällande mitt privata sparande, men däremot vill jag öronmärka pengar som inte ska gå till någonting annat än pensionen.

Min senaste tanke är att vid varje årsskifte ta ut motsvarande summa (16 200 SEK) i aktieutdelning från Bolag 2 för att placera i Pensionsportföljen. Utöver tjänstepensionen så bord man alltid ha ett eget privat pensionssparande, det gör att jag kanska skulle försöka öka denna summa från aktieutdelningen till låt säga 25 000 SEK/år. Resterande vinstpengar i bolaget investeras vidare i bolaget. Varför investerar jag via bolaget? Enkla och korta svaret är att jag inte vill skatta ut pengarna om jag i framtiden vill använda dem för att starta igång något eget igen eller kanske köpa ut mina två delägare i Bolag 1.

Mitt största problem; Har jag karaktär, tålamod och framförallt målmedvetenheten nog för att klara att driva detta sparandet livet ut?

Jag är rädd för att jag inte har det. Men jag tror att en mycket bra påminnelse kan vara att placera t.ex. grafen ovanför eller annan grafik som visar upp mål och siffror som gör att jag inte kan tänka annat än “det här är den självklara vägen att gå” bredvid din aktieportfölj.

En annan tanke som har slått mig är att jag kanske borde placera min Pensionsportfölj på ett annat inlogg eller hos en annan nätmäklare bara för att jag inte varje dag ska logga in och påverkas av den. Kanske skulle det till och med vara “bättre” för min del att placera pengarna i månadsköp av billigt förvaltade fonder för att slippa logga in och vara aktiv överhuvudtaget…?

Hur resonerar ni runt tjänstepension? Har ni inte flyttat er tjänstepension till Avanza för att placera den i aktier så tycker jag definitivt att det är kvällens mission att ta tag i!

“Jag lever inte för att spara, jag sparar för att kunna leva!”

Preliminära Pensionsportföljen

Portföljen är än sålänge inte aktiv och bolagen är inte spikade. Målet är att alltid äga mellan 6-12 st bolag.

[gdoc link=”https://docs.google.com/spreadsheets/d/1kHOeINyLrHM79fzNkIcCTl30U2ZYpqq7hihEyZV82mg/edit?usp=sharing” height=”1050″]

 

Kom igång och starta din pengamaskin idag
Öppna ett konto på Avanza bank och börja investera på endast 3 min med Bank-ID

Samarbetslänk

Artikelns innehåll:

Visa gärna uppskattning genom att dela artikeln:

Dela på facebook
Dela artikeln på Facebook
Dela på twitter
Dela artikeln på Twitter

5 svar

  1. Hej!
    Intressanta tankar! 🙂
    Filurar själv på bad man kan göra för smarta val idag för att få en högre livsglädge senare i livet som pensionär. Tack för att du delar med digav dina tankar.

    Tycker dock att melker är starkt övervärderat att gå in i.

  2. Tack för input!
    Ja instämmer, men du får tänka på att dessa innehav ska helst ligga MYCKET länge… 🙂

    Mvh VKI

  3. “Vi tar endast ut löner på 25 000kr/person. Givetvis är det ingen lön jag är nöjd med.” Snällt när medellönen i Sverige är mindre än så.

  4. Mitt mål är att tjäna betydligt mer pengar än så. Jag vill kunna resa, bo bra och äta gott. Är det elakt mot andra för att jag siktar “högt” med mina finansiella mål? 🙂

    Mvh VKI

Lämna ett svar

E-postadressen publiceras inte. Obligatoriska fält är märkta *

Anton Gustafsson
Anton Gustafsson

Västkustinvesteraren heter egentligen Anton Gustafsson men har sedan bloggens start 2015 bloggat och twittrat genom aliaset Västkustinvesteraren. Anton har arbetat som egenföretagare i över 10 år och har bra kompetens inom företagsekonomi och investeringar. Han har även ett brinnande intresse för privatekonomi och finans i övrigt. Du kan läsa mer om Anton Gustafsson på Consilium Onlines hemsida.

Västkustinvesteraren-logga

Vilka är Consilium Online AB?
Consilium Online AB driver ett nätverk av sajter med målsättning att kunna hjälpa människor till en bättre privatekonomi och lära sig att investera pengar. Nätverket består av flera nischade hemsidor om t.ex. indexfonder, investmentbolag och preferensaktier.

Bolagsnamn: Consilium Online AB
Organisationsnummer: 556014-6725
Hemsida: www.consiliumonline.se
Mailadress: hello@consiliumonline.se