Den ultimata guiden för dig som vill

Spara till barn

Vill du komma igång och börja spara till barn? I den här artikeln ger jag dig konkreta tips och step-by-step instruktioner:

  • Så startar du ett automatiskt barnsparande i 5 enkla steg
  • Så investerar du barnets pengar långsiktigt i fonder
  • Bör man välja ISK eller KF?
  • ... och givetvis mycket mer!
Spara till barn och barnspar

Låt mig börja med varför du ska spara till barn. Använd gärna snabbnavigeringen här nedanför för att ta dig till den del som du är intresserad av. 

Let’s go!

Innehållsförteckning

avanza-logotyp
5/5

Jag använder Avanza för mitt sparande!

  • Sveriges nöjdaste sparare 10 år i rad
  • Årets sparbank 2019
  • Sparkonto, aktier och fonder
  • Alexander Gustafsson, investeringscoach på Nordnet, berättar om barnspar.

INTRODUKTION

Varför ska man spara till barn?

Det är dyrt att ta steget in i vuxenlivet. Bostad, utbildning, bil och mycket annat kostar mycket pengar. 

Bara att ta sig in på bostadsmarknaden som köpare är idag nästan omöjligt utan besparingar. När ens första hem väl är köpt eller hyrt skall möbler och annat köpas. Kanske behövs det också renoveras. 

Vill ditt barn fortsätta studera efter gymnasiet går det att finansiera med studiemedel och studielån. Men att studera på annan ort och kanske något år utomlands kostar extra pengar. 

Det är dessutom skönt att kunna hålla nere studielånen så mycket som möjligt.

  • Ge dina barn förutsättningar att skapa ett bra liv
  • Involvera barnet i sparandet för att lära honom/henne pengarnas värde
  • Börja tidigt så kommer tiden och avkastningen göra underverk

Lär barnen pengarnas värde

Det är naturligtvis viktigt att barn lär sig pengars värde. Tanken med att spara till sina barn är inte att pengarna skall slösas bort på onödiga saker. 

Det är viktigt att barn redan från att de får sin första veckopeng lär sig vikten av att spara och inte slösa. Det är bra att visa vilka möjligheter sparande kan ge. 

Genom att avstå en liten del av sitt ekonomiska utrymme nu kan de få stora möjligheter i framtiden. En stor del av den totala summan av barnsparandet kommer förhoppningsvis vara avkastning. 

Resultatet av att spara regelbundet under lång tid är en viktig lärdom att ta med i vuxenlivet.

Undervisa barnet att det finns olika sätt att spara

Det är också viktigt att lära barnen hur de kan spara på olika sätt. Det finns för och nackdelar med olika sparformer. Det är viktigt med en buffert på ett tryggt sparkonto. 

Men för pengar som sparas på lång sikt är aktier eller aktiefonder det absolut bästa sättet att spara.

Involvera dina barn i sparandet

Det bästa sättet att spara till barnen är att låta dem vara delaktiga. Lär de sig att genom spara en summa varje månad kan det med tålamod bli ett ganska stort belopp. 

När barnen blir lite äldre kan de vara med och välja fonder och aktier. Lär de sig fördelarna med att spara har de inte bara en bra ekonomisk start på livet. 

De har också byggt upp en sund inställning som kan hjälpa dem resten av livet. 

Barnsparandet är tänkt som en bra grund till stora utgifter i vuxenlivet. Men minst lika viktigt är lära sig hantera sin ekonomi klokt. 

Då kanske barnsparandet kan utvecklas till en sparportfölj som barnet fortsätter att förvalta när de blivit vuxen. Det är en bra grund för deras framtid.

Spara till barnen genom 5 enkla steg

Att sätta upp ett automatiskt månadsspar till barnen ta bara några minuter. Däremot är det direkt avgörande för barnets framtid, så det finns ingen anledning att vänta (så länge familjens ekonomi tillåter det såklart)!

Här är alla tips på hur du kan jobba hemifrån:

  1. Öppna ett konto hos en specialiserad sparbank
  2. Öppna ett investeringssparkonto (ISK) eller en kapitalförsäkring (KF)
  3. Sätt upp ett automatiskt månadssparande (gärna i fonder)
  4. Rör inte pengarna på minst 4-5 år
  5. Spendera tid med familjen medans pengarna växer för dig över tid
Spara till barn - 1

1. Öppna ett konto på en specialiserad sparbank

Det första steget för att börja spara till dina barn är att öppna ett konto hos en nätmäklare. Avanza är sveriges ledande nätmäklare med fler än 1 miljon kunder. 

De har fått utmärkelsen “Sveriges nöjdaste sparare” hela tio år i rad. Jag använder själv Avanza och är mycket nöjd med dem.

2. Öppna ett Investeringssparkonto eller Kapitalförsäkring

Du måste välja en kontoform för ditt barnsparande. Det finns två bra konton att välja mellan. Det ena heter Investeringssparkonto och förkortas ISK. 

Det andra är Kapitalförsäkring, KF. Båda är bra sparkonton, men skiljer sig lite åt. Vi går igenom för och nackdelar med dem senare i artikeln.

3. Sätt upp ett automatiskt månadssparande i fonder genom Avanzas fondportföljgenerator

Fonder är ett bra sätt att spara i. Du sprider dina risker och får professionell förvaltning av dina pengar. Det finns ett enormt utbud av fonder att välja bland. 

Avanza har ett bra verktyg som heter Portföljgenerator. Den hjälper er att välja rätt fonder för långsiktigt sparande.

4. Rör inte pengarna på ett par år

Tanken med barnsparande är att det skall vara långsiktigt. Fonderna ni får förslag av om ni anger lång sparhorisont växer bäst på sikt. Ta inte ut pengarna i förtid. 

Det kanske behövs göra fondbyten ibland. Testa då och då om fondportföljgeneratorn rekommenderar andra fonder.

5. Spendera tid med familjen medans barnets pengar arbetar och växer

Det är en bra känsla att satt upp ett långsiktigt sparande för dina barn. Det kommer ge dem en bra trygghet i framtiden. 

Nu kan ni ta vara på barn och ungdomsåren och använda tiden till roligare saker!

Fondrobot och fondrobotar

Investera barnsparet i fondrobotar

Ett ganska nytt sätt att investera är att göra det via en fondrobot. En fondrobot är ett avancerat datorprogram som är kodad att placera pengar efter en beprövad professionell strategi. 

Fondroboten kommer automatiskt placera dina pengar efter den strategi den är programmerad. De kallas fondrobotar eftersom att de kommer placera dina pengar i fonder eller börshandlade fonder, så kallade ETFer. 

Att investera via fondrobot är enkelt, billigt och smart.

Lysa och BetterWealth har bra fondrobotar

Det finns två ledande fondrobotar på den svenska marknaden; Lysa och BetterWealth. Bådas strategier är baserad på akademisk forskning. 

Lysa placerar efter en strategi som går ut på att sprida dina risker och betala låga avgifter. Du skall inte ta större risker än du kan hantera. Investerar du på lång sikt som i barnspar kan du ta större risk i form av att investera allt i aktier eller aktiefonder. Forskningen som ligger till grund för Lysa har belönats med Nobelpriset. 

Även i BetterWealth är grunden att hantera risk. De anpassar automatiskt dina investeringar efter hur risken i marknaden förändras. De har möjlighet att investera i en mängd olika tillgångar via ETFer. Genom att begränsa din risk när den anses för hög kan du få en bättre avkastning till mindre risk. 

När du blir kund hos både Lysa och BetterWealth får du svara på en en rad frågor om din syn på sparande och risk. Fondrobotarna kommer därefter placera dina pengar efter hur du svarat på de frågorna.

Spara till barn

TIPS OCH TANKAR

Ska jag spara till barn i ett ISK eller en KF?

Det är viktigt att planera hur du sparar till dina barn noga. För att kunna göra det måste du veta vad du har för mål med ditt sparande till dina barn. 

Vill du att ditt barn skall få full tillgång över pengarna den dag han eller hon fyller 18? Eller vill du kunna ge pengarna till saker du kan påverka också efter att barnet är myndigt? 

Vid sådana här tillfällen är det också viktigt att tänka på vad som händer i olika situationer. Familjen kan ändras eller en eller båda föräldrarna avlider före barnet är myndigt. 

Det är viktigt att fundera över vad som händer i olika tänkbara situationer även om de är tråkiga och ingen som önskar sig dem. 

Det finns olika kontoformer du kan spara till ditt barn i. De två vanligaste är Investeringssparkonto, ISK och Kapitalförsäkring, KF. De är vid en första anblick ganska lika men de har några avgörande skillnader. Här är en komplett jämförelse av ISK eller KF?

Skillnaderna är extra stora när du sparar till någon annan, till exempel dina barn. Det är viktigt att fundera över skillnaderna så du väljer rätt kontoform.

Fördelar med kapitalförsäkring

  • Du kan styra när barnet ska få pengarna
  • Låg schablonskatt
  • Du kan äga kapitalförsäkringen men ange en annan förmånstagare (ditt barn)

En kontoform som är populär bland många sparare är Kapitalförsäkring. Den är extra populär bland de som sparar till barn. Det finns en stor anledning till det. Du kan själv äga och styra över en kapitalförsäkring. Men du kan ange en förmånstagare som kapitalförsäkringen tillfaller om du går bort. 

Genom att spara i KF till era barn kan ni själva styra när de skall få pengarna. Det kanske inte är lämpligt att ge allt den dagen barnet fyller 18 år. Det kan var bra att börja med en mindre summa för att se hur han eller hon hanterar det. 

Därefter kan ni ge mer allt eftersom. Eller så hjälper ni barnet vid stora utgifter som körkort, bostadsköp eller studier. Tänk på att spara i separata KF för varje barn. Ange dem på som förmånstagare på den KF som är till för deras barnspar.

Kapitalförsäkringen är ett schablonbeskattat konto. Du behöver inte deklarera enskilda vinst eller förlustaffärer. Du betalar en skatt som är baserat på värdet på din KF. Skatten delas upp och dras i regel fyra gånger om året, den dras direkt från din KF.

Nackdelar med kapitalförsäkring

  • Värdepapperna ägs av ett försäkringsbolag

Kapitalförsäkring är som namnet antyder egentligen en försäkring. Avanza och andra nätmäklare har anpassat produkten till en bra sparprodukt. 

Aktierna eller fonderna du har i en kapitalförsäkring ägs i praktiken av försäkringsbolaget. Du har till exempel därför ingen rösträtt på bolagsstämmor för de aktierna du äger i en kapitalförsäkring. 

En kapitalförsäkring kan se olika ut hos olika banker och nätmäklare. Läs på villkoren noggrant. Du skall aldrig betala för själva kapitalförsäkringen. Avanza tillhör dem som har den bäst utformade kapitalförsäkringen för att spara i.

Fördelar med investeringssparkonto

  • Mycket populärt alternativ för att spara i värdepapper
  • Låg schablonskatt
  • Du (eller ditt barn) har ett direktägande i värdepapperna på kontot

Investeringssparkonto är en mycket bra sparform. Den har blivit mycket populär att spara aktier och fonder i. Det finns goda anledningar till det. Det är enkelt att spara i ISK. 

Du behöver inte deklarera enskilda affärer. Skatten på ISK är en så kallad schablonskatt som beräknas på värdet av ditt ISK. Den är förtryckt på din deklaration. 

Sparar du till dina barn kan du öppna ISK för varje barn i ditt eget namn. Du styr då när du vill att barnet ska få tillgång till sina pengar. Du kan också öppna ISK direkt i barnens namn. De kommer då få tillgång till sina pengar den dagen de fyller 18 år. 

ISK är en konoform som erbjuds av alla svenska nätmäklare och banker. Den ser likadan ut hos alla aktörer.

Nackdelar med investeringssparkonto

  • Barnet får tillgång till pengarna vid 18 års ålder om kontot står i deras namn

Det finns egentligen få nackdelar med ISK. Det är en populär och enkel sparform som passar de flesta. En nackdel är att du inte kan dra av några förlustaffärer i ett ISK. Du måste också betala skatt för värdet av ditt ISK även om det tappat i värde under det året.

Tänk på att om du sparar i barnets namn kommer de få tillgång till pengarna när de blir myndiga.

YTTERLIGARE TIPS

Vad innebär det att spara till barn?

Att spara till barn är att vara mån om deras framtid. En del av familjens ekonomiska utrymme används för att ge barnen en bra start i livet. 

Om ni inte sparar till barnen skulle ni haft mer pengar att spendera nu. Men ett sunt sparande är viktigt för alla. Förhoppningsvis har familjen redan nu en budget. 

I den skall det finnas utrymme för att spara. En del av det utrymmet kan vara bra att använda för att spara för era barn.

Du får chansen att lära barnet om privatekonomi

Att spara till barn blir riktigt bra om ni på ett klokt sätt involverar barnen. Det sker stegvis allt eftersom barnen blir äldre. Det är viktigt att de lär sig pengars värde. 

Det är bra att lära sig varför det är viktigt att spara och vilka möjligheter det ger i livet. Genom att lära sig goda principer om ekonomi får de ett sunt tänkande kring ekonomi. 

Det kan vara att jämföra att låna till en produkt eller att spara ihop pengar för att köpa den senare? Eller hur mycket pengar växer genom att spara regelbundet under lång tid.

Ge aktier i exempelvis Disney i julklapp för att öka intresset

Kanske kan de också börja spara? Tänk att köpa sina första aktier för julklappspengarna från morfar eller börja spara till något speciellt när de får sitt första sommarjobb. 

Kanske kan de få peng när de hjälper till extra mycket hemma? En sund inställning till ekonomi och sparande är lika viktigt som en bra ekonomisk gåva när barnen tar steget in i vuxenlivet.

Hur mycket ska man spara till barn?

Som med alla andra ekonomiska frågor är det högst individuellt hur mycket familjen kan spara till barnen. Åren med barn och ungdomar i huset  är ju förenade med större kostnader för en familj. 

Det är viktigt att tänka långsiktigt när ni lägger upp planen för ert barnsparande. Skall ni spara samma summa varje månad från de föds till de blir exempelvis 18 år? 

Har ni flera barn är det också viktigt att sparandet för alla barn blir lika och rättvist.

Försök att göra sparandet rättvist om ni har flera barn

När barnen väl slutat skolan kan deras liv bli olika. Någon kanske börjar jobbar, flyttar hemifrån och försörjer sig själv direkt efter gymnasiet. 

Ett annat barn kanske bor hemma längre och studerar på högskola. Det kan vara olika hur mycket barnen behöver eller om föräldrarna hjälper dem på annat sätt. 

Det är viktigt att spara lika och hjälpa barnen så rättvist som möjligt.

Vänd på frågan - hur mycket vill du att ditt barn ska få på 18 årsdagen?

Det går också att vända på frågan. Vilken summa är en bra start i livet för mitt barn? Om jag vill nå den, hur mycket måste jag då spara? 

Det kan vara bra att redan tidigt fundera över vad pengarna skall räcka till och hur de skall användas. Skall de räcka till körkort, eller kommer de betalas på annat sätt? Många ungdomar vill åka på språkresa. Det är en nyttig erfarenhet. 

Men det är en kostnad som kommer långt innan myndighetsdagen. Skall de pengar ni sparat åt barnen betala den? Vad skall de använda pengarna från sommarjobb till? 

Det är klart en del skall gå till nöjen men det är också viktigt att lära sig använda pengarna rätt.

Spara till barn - Avanza bank

SÅHÄR BRA BLIR DET PÅ SIKT

Så kan du ge ditt barn 500.000 kr i studentpresent

Visst vore det kul att ge ditt barn en halv miljon kronor den dagen han eller hon fyller 18 år? Sparar du 1000kr varje månad i 18 år är det ingen omöjlighet. Med 8% avkastning varje år når du nästan den summan. 

Det är självklart omöjligt att sia om aktiemarknadens utveckling i framtiden. Men baserat på historisk data är det ingen omöjlig avkastning. Att spara till sitt barn är ett långsiktigt sparande. Det mår bäst att investeras i aktier. Antingen direkt eller via aktiefonder. 

Ett månadssparande på 1000 kr i 18 år och med en genomsnittlig avkastning på 8% per år så blir resultatet ca 500.000 kr

Spara 500.000 kr till ditt barn

18 år är en lång tid. Sparar du regelbundet kommer du ibland köpa dyrt och ibland billigt. Under en period av 18 år kommer du både uppleva kriser och större uppgångar. 

Det är viktigt att spara på ett klokt sätt. Sprid riskerna ordentligt. Det är viktigt att investera på olika marknader och i olika branscher. Om en aktie eller fond går lite sämre går förhoppningsvis övriga lite bättre. 

Chansa inte med barnens pengar. Avanza har en bra fondgenerator som ger förslag på fonder som är lämpliga för barnspar. Ett annat alternativ är att investera via någon fondrobot som BetterWealth eller Lysa.

Bästa sparandet till barn är i fonder

Det är viktigt att spara på rätt sätt till dina barn. De pengar du sparar vill du skall växa och öka i värde. Över tid har aktier visat sig vara ett av de bästa sätten att få avkastning på sina pengar. 

Lyckas du bra med ditt sparande kommer avkastningen av dina sparade pengar vara en stor del av gåvan du kan ge ditt barn. 

 

En bra kombination av enkelt sparande och möjlighet till bra avkastning är fonder. Du kan välja att spara regelbundet i fonder via Avanza. Använd deras portföljgenerator för att hitta rätt fonder för ditt sparande. 

Sätter du upp ett automatiskt sparande till Avanza behöver du inte lägga mycket tid på ditt sparande. Följ upp det någon gång då och då. Ta gärna fram nya förslag via portföljgeneratorn.

Jag rekommenderar fondrobotar

Ett annat alternativ är att låta robotar sköta förvaltningen av det du sparar till dina barn. Att spara via fondrobotar är att spara på ett modernt och klokt sätt. Det finns två ledande fondrobotar i Sverige, Lysa och BetterWealth. 

Båda placerar enligt professionella strategier. Det är strategier som är framtagna genom akademisk forskning. Genom fondrobotar får du  professionell förvaltning av dina pengar och ett bekvämt sparande.

Oavsett om du sparar via Avanza portföljgenerator, Lysa eller BetterWealth kommer du få svara på frågor om ditt sparande när du blir kund hos dem. Det handlar om vilken tidshorisont och risk du är villig att ta. Barnspar är på lång sikt. 

Historiskt har börsen utvecklats väl under så lång tid. Då finns det ingen anledning att ta extra hög risk.

Spara inte på sparkonto

Att spara till barn är ett verkligt långsiktigt sparande. Börjar du spara när barnet föds är det 18 år till dess barnet är myndig Det är en lång tid.

Tänk tillbaka vad som har hänt under de senaste 18 åren åren? Världen har gått igenom både hög och lågkonjunkturer, kriser och stor teknisk utveckling. 

Att spara till barn är därför absolut bäst i aktier eller aktiefonder. Du vill att pengarna skall växa. Att spara på ett sparkonto ger en ränta som kanske inte ens motsvarar inflationen. Över tid har det visat sig att aktier är ett av de bästa sätten att få avkastning på sitt kapital.

Att investera i aktier skall göras på lång sikt för att lyckas, att spara åt sina barn är att spara på lång sikt. Att spara på sparkonto skall inte vara något alternativ när du funderar över att spara till ditt barn. 

FAQ - Vanliga frågor om att spara till barn

Hur kan jag spara i barnets namn?

Vill du spara direkt i ditt barns namn är det bäst i ISK. Du öppnar ett ISK konto i ditt barns namn och sparar i det. Den dagen barnet fyller 18 får den full tillgång till pengarna.

Vem sköter om och disponerar barnets konto?

Vårdnadshavare är de som formellt ansvarar för barnens konton så länge de är under 18 år. Det är bra att involvera barnet i att spara. Lär de sig vikten av att spara och investera rätt har de en bra grund för framtiden.

När kan mitt barn öppna ett eget konto?

Vill barnen spara en del pengar de får i gåvor eller tjänar på extra arbete? De kan öppna egna ISK konto, men det krävs förmyndares samtycke. Det är även de som är formellt ansvariga för kontot så länge barnet är under 18 år. Uppmuntra barnen till att lära sig mer om att spara och investera. Det är bra att göra det tillsammans inom familjen.

Hur fungerar skatten i ett ISK och en KF?

Både ISK och KF är så kallade schablonbeskattade konton. Du behöver inte själv deklarera några affärer. Skatten räknas ut på ett likvärdigt sätt på båda kontonen. Det baseras på ett snittvärde du haft på ditt konto. Skatten på ISK kommer förtryckt på din deklarationsblankett. För din KF kommer skatten dras från din KF.

Vad innebär fri föräldraförvaltning?

Föräldrarna får själva förvalta barnens pengar så länge de understiger 8 prisbasbelopp. Pengarna skall förvaltas på ett klokt sätt och ge skälig avkastning. När beloppet överstiger 8 prisbasbelopp skall det rapporteras till Överförmyndarnämnden i sin kommun.

Vad innebär kontroll föräldraförvaltning?

När sparbeloppet överstiger 8 prisbelopp skall Överförmyndarnämnden övervaka förvaltningen av barnets pengar. Det sker vanligast genom att föräldrar rapporterar hur dess barns sparande ser ut. Det kan även inträffa om barnen får gåvor som är villkorade med särskild överförmyndarkontroll av gåvan.

Fördelar med att spara till barnen

Att ge sina barn en bra ekonomisk start i vuxenlivet är viktigt. Det är mycket som är dyrt. Körkort, insats till första lägenheten eller som en del att finansiera längre studier. 

När barnet skall flytta hemifrån är det mycket som skall köpas. Möbler, husgeråd och mycket annat. Det kan vara bra att inte behöva ta lån för sådana saker direkt som ung vuxen. 

Att involvera barnen i sparandet är viktigt. LIka viktigt som att de får med sig ett bra sparkapital i vuxenlivet är ett sunt ekonomiskt tänkande. 

Lär de sig vikten av att spara och investera och vilka möjligheter det ger har de en bra grund för sina framtida liv.

Utbilda dina barn om ekonomi och pengars värde

Det är viktigt att prata värdet av pengar med sina barn så tidigt som möjligt. När de får veckopeng kan de lära sig vad de kan göra om de sparar den och låter pengarna växa. 

När de blir ännu lite större kan ni börja diskutera olika former av sparande som fonder och aktier. Prata gärna om aktier i företag där barnen känner till produkterna de tillverkar. Det är inte bara en nyttig ekonomisk kunskap, det är också allmänbildande. 

Uppmuntra barnen att spara mycket av sin lön från feriearbeten. Kanske vill de komponera ihop en egen aktie eller fondportfölj? 

Ett bra mål med att spara till barn kan vara att den dag de är 18 år fortsätter de att bygga på den sparportfölj ni föräldrar byggt upp. Ibland tas pengar ut för olika investeringar men den fylls också på med regelbundet sparande.

Nackdelar med barnspar

Att spara är att ta en del av sitt ekonomiska utrymme idag för att det skall bli något större i framtiden. Det gäller även barnspar. Har ni en välplanerad budget skall det finnas utrymmer för sparande. Använd en del av det utrymmet för att spara till era barn. 

Det kan ändå komma situationer då föräldrarna får svårt att spara till sina barn. Kanske blir en eller båda arbetslösa. Det kan också komma någon oväntad extra stor utgift. 

Genom att ni själva har en sund ekonomi med eget sparande kan ni hantera situationen. Kanske behöver ni hålla upp ett tag med att sätta av pengar till barnens sparande. Då är det viktigt att starta upp det igen så snart tillfälle ges.

Se till att spara rättvist

Det är viktigt att sparande blir rättvist mellan era barn. Använd samma princip för hur ni sparar till era barn. Sparar ni i aktier eller aktiefonder till era barn kommer slutsumman bli olika. 

Det beror på att ni börjar spara i olika marknadslägen till era barn eftersom de inte är födda samtidigt. 

Kanske skall ni vara beredda på att fylla på summan inför 18-årsdagen så att alla barn får lika mycket pengar? Pengar är en stor anledning till bråk och avundsjuka. 

Genom att se till att barnen blir rättvist behandlade och får lika mycket pengar undviker ni sådana bråk.

Se till att barnet inte automatiskt får pengarna vid 18 års ålder

Om barnen får en större summa pengar när de är myndiga utan en sund ekonomisk inställning kan de användas fel. Ni har förmodligen inte sparat för att pengarna snabbt skall spenderas på fester, shopping eller något annat onödigt. 

Genom att ge barnen en sund kunskap om ekonomi undviker ni sådana situationer. Prata i god tid med barnen om deras framtidsplaner. 

Vad vill de utbilda sig till och jobba med? Vad kan det kosta? Hur mycket av det kan finansieras via det föräldrarna sparat till sina barn?