Att bli ekonomiskt oberoende är nog något alla har tänkt på eller drömt om att uppnå. Men det kan betyda olika saker för olika människor. Antingen kan man ha sparat undan så mycket pengar att man aldrig behöver jobba igen och bara leva på ett x antal kronor per månad. Det andra sättet kan vara när man lever på avkastningen på ett investerat kapital.
Häng med i denna artikeln där jag lär dig mer om hur man kan bli ekonomiskt oberoende och ger dig flera tips för att uppnå din dröm.
Nu kör vi!
Vad menas att vara ekonomiskt oberoende?
Att blir ekonomiskt oberoende, eller ekonomiskt fri, kan betyda några olika saker. Men oftast när man pratar om ekonomiskt oberoende betyder det att man har ett investerat kapital som är så pass stort att man kan leva på avkastningen, och inte behöver arbeta mer.
Nästan alla vill bli ekonomiskt oberoende, så varför är det så få som når dit? En av hemligheterna för att uppnå ekonomiskt oberoende är att det vanligtvis inte “bara händer”. Det krävs en detaljerad plan och en vilja att fullfölja planen.
Tipsen vi delar med oss av i den här artikeln kan också vara till nytta för dig som inte satsar på att bli ekonomiskt oberoende, utan de kan också komma till nytta om du vill förbättra din privatekonomi på lång sikt och öka din livskvalité, eller bättra på pensionssparandet.
Så lång tid tar det att bli ekonomiskt oberoende
Det går att räkna ut hur lång tid det tar att bli ekonomiskt oberoende. För att göra en ungefärlig uträkning kan du använda dig av tabellen nedan. Där har vi listat faktorer som ditt redan investerade kapital (inklusive sparkonton) och möjligt månadssparande. Vi har utgått från en avkastning på 7%, men vi har inte räknad med skatter eller inflation.
Tänk på att tabellen inte ska ses som en definitiv kalkyl, eftersom den inte räknar med viktiga faktorer som:
- Oväntade förändringar i utgifter, som exempelvis kostnader vid en flytt, tillökning i familjen, skilsmässa, sjukdom, etc. Alltså faktorer som kan påverka beloppet du kan spara varje månad.
- Förändringar i inkomst. Både positiva och negativa inkomstförändringar kan påverka hur mycket du kan spara varje månad.
Om du investerar och sparar pengar med syftet att bli ekonomiskt fri inom ett visst antal år måste du göra om kalkylerna med regelbundna intervaller. Om du kan spara mer pengar varje månad kommer du att bli ekonomiskt oberoende snabbare, och motsatt gäller om du kan spara mindre.
| Månadssparande | Redan investerat kapital: 10 000 kr |
| 2 000kr | 33 år, 2 månader |
| 5 000kr | 22 år |
| 7 000kr | 18 år, 4 månader |
| 10 000 kr | 14 år, 10 månader |
Så mycket pengar krävs för att man ska kunna leva på avkastningen
Att ta reda på hur mycket pengar som krävs för att du ska kunna vara ekonomiskt oberoende är samma sak som att räkna ut hur stort investerat kapital du har, eftersom att målet är att du ska leva på avkastningen av dina investeringar.
Summan av investeringar som krävs för att du ska kunna leva på avkastningen kallas för ekonomiskt målkapital.
Den tumregel som vanligtvis används är 4% regeln. Den syftar till att du ska kunna leva på 4% av ditt investerade kapital, vilket är ungefär vad du får i avkastning. Den genomsnittliga avkastningen för investeringar har historiskt varit 7% (därav uträkningarna i tabellen ovanför). Samtidigt har inflationen legat runt 3%.
Därför är uträkningen 7-3=4 relevant här, eftersom att det är 4% i avkastning som du faktiskt kommer att kunna leva på (om du inte säljer av dina tillgångar vill säga, men det pratar vi inte om här).
För att räkna ut ditt ekonomiska målkapital måste du först och främst räkna ut dina totala avgifter varje månad (eller år). Sedan multiplicerar du dina totala utgifter x 25, och du har ditt ekonomiska målkapital. Summan av målkapitalet innebär att 4% i avkastning är tillräckligt mycket att leva på, baserat på de utgifterna som du använt i uträkningen.
Se exemplet nedan:
| Nuvarande utgifter/månaden | 7 500 kr | 10 000 kr | 15 000 kr |
| Ekonomisk målkapital | 2 250 000 | 3 000 000 | 4 500 000 |
Olika sätt att bli ekonomiskt oberoende
Vägen till ekonomiskt oberoende är inte spikrak, och den tar olika svängar beroende på vilka förutsättningar du har. Det finns olika sätt att bli ekonomiskt oberoende där du kan använda dig av alla tre, eller börja med ett sätt och inkludera de andra senare.
1. Investera dina pengar
Även om du aldrig investerat på finansmarknaden förut, är det nu dags att börja fundera på att investera dina pengar. Detta är viktigt, eftersom investeringar handlar om att använda dina pengar för att tjäna mer pengar. Ju större din investeringsportfölj blir, desto närmare kommer du ekonomiskt oberoende.
Var medveten om att vissa tider är bättre att investera i än andra. Men eftersom ingen vet vad framtiden har att erbjuda, är det rekommenderat att planera att investera oavsett vad marknaden gör. Om du investerar med jämna mellanrum, kommer du att investera en genomsnittskostnad över tid, vilket kommer att minimera risken om marknaden skulle falla.
Om du känner att det är en dålig tid att investera, dra helt enkelt ner på hur mycket du investerar i aktier. Men fortsätt samtidigt att ackumulera kontanter och ränteinvesteringar i din portfölj, på så sätt kommer kapitalet att finnas där att köpa när timingen ser lite mer fördelaktig ut.
Det bästa sättet att skydda dig mot oväntade överraskningar är att diversifiera dina investeringar över flera olika tillgångsklasser. Du bör ha en viss summa pengar investerade i aktier, ränteinvesteringar, P2P-lån, kontanter, naturresurser och fastigheter. Det kommer att hindra dig från att ta en stor hit i händelse av att någon av dessa sektorer kraschar, samtidigt som du drar fördel av starka marknader var de än är.
Vart kan man investera sina pengar?
Det första steget är att öppna ett investeringssparkonto – ISK, hos en pålitlig bank och aktiemäklare. Vi rekommenderar avanza.se, både för nybörjare och mer avancerade investerare.
Vilket konto är bäst att investera på?
Ett ISK, investeringssparkonto, är det bästa kontot att investera på eftersom det erbjuder mängder av olika finansiella produkter och investeringsmöjligheter, samtidigt som bokföringen är enkel och avgifterna låga.
2. Egna projekt som ger inkomster
Precis som du diversifierar din investeringsportfölj bör du också diversifiera hur du tjänar pengar. Både ekonomin och arbetsmarknaden är inte lika stabila som de var för ett par decennier sedan och man måste vara beredd på både upp- och nedgångar.
Om du till exempel har ett heltidsjobb, jobba då på att skapa en sidoverksamhet. Det kommer inte bara att ge dig en extra inkomstkälla för besparingar och skuldminskning, utan det kan också utgöra ersättning om du förlorar jobbet i nästa lågkonjunktur.
Om du har ett företag, se till att diversifiera till relaterade inkomstkällor. Du kan till och med överväga att skapa passiva inkomstkällor, som att vara investerare i ett litet företag som drivs av någon annan.
Flera inkomstkällor kan i sig själva representera en form av ekonomiskt oberoende.
3. Sparande
Om du har levt utan en sparbuffert fram till idag, bör ditt första sparmål vara att skapa ett skyddsnät. Det kan du göra genom att skapa en nödfond. En nödfond bör hållas på ett helt säkert konto, som ett sparkonto. Pengarna på nödkontot ska inte investeras, eftersom investeringar innebär risk, och det är inte syftet med en nödfond.
Ditt första mål bör vara att spara ihop tillräckligt mycket pengar på kontot för att täcka dina levnadskostnader i 30 dagar. När det är uppnått bör du fortsätta lägga till ytterligare 30 dagars levnadskostnader. Kontot bör ha mellan tre månader och sex månaders levnadskostnader om du är tjänsteman, och mellan 6 och 12 månader om du har ett jobb som egenföretagare eller betalas helt av provision.
Livet är fullt av överraskningar och det att ha ett lager med kontanter som du snabbt kan komma åt i händelse av en nödsituation är absolut nödvändigt. Nödsituationer som att bli uppsagd, att bilen dör eller att du behöver en akut tandläkarbehandling där din tandvårdsförsäkring inte ger den ersättning du trodde att den gjorde.
Du kan förmodligen debitera dessa nödsituationer från ett kreditkort eller med faktura, men det kommer att kosta dig mycket i räntekostnader på lång sikt. Målet är att göra smarta val genom att planera framåt.
För att få ut så mycket som möjligt av ditt nödfallskonto, kan du få pengarna att växa även här. Även om det inte är lika förmånligt som andra investeringar, så växer pengarna på sparkonton på olika sätt.
Du kan till exempel låna ut ditt sparkapital hos en pålitlig P2P lånetjänst. Det betyder att du sätter in dina pengar på ett sparkonto, och sedan lånas de ut till någon annan mot en ränta. Se till att du väljer en P2P-lending som erbjuder snabba uttag, så du snabbt kan få tillbaka dina pengar vid nödfall.
Det vanligaste sättet är fortfarande att behålla pengarna på ett klassiskt sparkonto. Men ta god tid på dig innan du väljer bank, då räntorna kan variera oväntat mycket.
Vilken är de bästa nätmäklarna?
De bästa nätmäklarna enligt mig är Avanza, Nordnet och eToro beroende på hur du vill investera. Avanza och Nordnet passar mycket bra för långsiktigt sparande medans eToro passar bättre för kortare aktieköp eller trading.
1. Avanza
Jag använder Avanza bank själv!
- Sveriges nöjdaste sparare 10+ år i rad
- Aktier, fonder och sparkonto m.m.
- Sveriges ledande nätmäklare
2. Nordnet
Nordnet.se är ett annat bra val som erbjuder många alternativ för enkla investeringar för långsiktigt sparande.
- En av Nordens ledande nätmäklare
- Aktier, fonder och sparkonto
- Socialt nätverk för investeringar
3. eToro
eToro är alternativet för dig som vill göra kortsiktiga investeringar. Här finns riktigt bra alternativ för traders, både erfarna och nybörjare som vill lära sig hur man blir framgångsrik på finansmarknaden.
| Disclaimer: 76% av privata investerare förlorar pengar när de handlar med CFD:er hos den här leverantören. eToro är en investeringsplattform för olika tillgångar där värdet på dina investeringar kan gå upp eller ner, du utsätter ditt kapital för risk. |
- En av världens ledande plattformar
- Handla aktier, forex, råvaror m.m.
- +12 miljoner användare
5 bästa tipsen att tänka på för att bli ekonomiskt oberoende
Att bli ekonomiskt oberoende är inte lätt. Du behöver en detaljerad planering och ett engagemang som håller dig kvar i planen. Använd de här tipsen som en guide och lägg till punkter som passar dina egna omständigheter.
1. Doppa tårna innan du dyker i
Om du är ny på ekonomisk planering är det viktigt att komma ihåg att du inte behöver gå från noll till hundra över en natt.
Precis som en personlig tränare inte skulle rekommendera en genomgång av alla maskiner och övningar som finns när du har din första dag på gymmet, bör du inte förvänta dig att börja implementera avancerade planeringstekniker under den första tiden. Välj ett rimligt och uppnåeligt mål och vänj dig vid att uppnå små vinster på din väg mot ekonomiskt oberoende.
Om du till exempel är ny på sparande behöver du inte omedelbart lägga undan hälften av din lön. Börja med ett litet belopp, kanske 200 kronor varje månad, och öka beloppet när du blir mer bekväm med processen. Att börja långsamt hjälper dig att bygga upp det självförtroende som behövs för långsiktig framgång.
En annan fördel med att mjukstarta, är att du undviker de misstag och felsteg som i värsta fall kan kosta mycket pengar.
2. Sätt upp delmål
Att bli ekonomiskt oberoende är inte ett enda mål, utan en serie delmål. Detta beror på att ditt ekonomiska liv har flera aspekter. För att nå ditt övergripande mål om ekonomiskt oberoende måste du sätta upp delmål inom de olika områdena av ditt ekonomiska liv, dessa inkluderar:
- Öka din inkomst
- Kontrollera dina utgifter
- Betala av ditt studielån och kreditkortsskuld
- Förstå dina spar- och investeringsmönster
- Bestämma dina investeringsmål
- Definiera dina långsiktiga ekonomiska mål
- Köp den bästa livförsäkringen för din familj
- Implementera en arvsplan för dina arvingar
Skapa din egna lista med ett motsvarande mål för varje enskild kategori. Det kommer att säkerställa att du för hela din ekonomiska situation framåt, snarare än att försöka göra allt på en gång.
3. Lev som du vill leva i framtiden
Detta är förmodligen det viktigaste att tänka på, och något du bör förstå och acceptera till 100%. Om du inte är dedikerad till den planerade levnadsstandarden kommer dina pengar helt enkelt att ta slut för snabbt.
Många gör misstaget och väntar till de känner att de är ekonomiskt oberoende, innan de börjar leva med mindre utgifter. Det är ohållbart, och resulterar i stress och misslyckande. Och om du inte har behärskat tekniken att leva för mindre, kommer det att resultera i allt från obekvämt till direkt smärtsamt.
Du har två val här. Antingen satsar du på att behålla din nuvarande levnadsstandard, och ser till att spara ett tillräckligt stort målkapital så att du kan upprätthålla din livsstil efter att du slutat arbeta, och livet ut.
Det andra alternativet gäller om du tänkt förenkla livet och leva med mindre pengar framöver, för att kunna bli ekonomiskt oberoende snabbare. Om detta är vägen du vill vandra, måste du börja leva enligt den lägre levnadsstandarden så snabbt som möjligt. Hur ska du annars kunna veta vad som är realistiskt?
4. Försök öka din förvärvsinkomst
Du kan ge dig själv en stor skjuts i rätt riktning genom att se till att du stadigt ökar din inkomst framöver. Om du kan öka din inkomst, samtidigt som du håller nere din utgiftsnivå, kommer du att nå alla dina ekonomiska mål mycket snabbare.
Du kan förbättra din karriär genom att vidareutbilda dig inom ditt område för att öka ditt värde hos din arbetsgivare. Om det är möjligt bör du satsa på befordran, och håll dörren öppen för möjligheter hos andra arbetsgivare. Om du är egenföretagare innebär det att du ständigt arbetar för att uppdatera ditt företag till nästa nivå.
5. Vänta inte - börja redan idag!
Var inte en av dem som säger “Jag ska börja spara pengar när…” Problemet med det är att “när” aldrig kommer.
Faktum är att “när” är nu! “När” är alltid, hela tiden. Du bör alltid spara pengar oavsett vad som händer. Det är en av de allra bästa strategierna för att se till att du alltid färdas mot ditt mål. Om du inte har tillräckligt med utrymme i din budget för att spara pengar nu, då är svaret att öka din inkomst, sänka dina utgifter, eller både och.
Du kommer aldrig att förändra ditt liv förrän du ändrar något som dagligen gör. Hemligheten bakom ekonomisk frihet ligger i din dagliga rutin.
Övrigt bra att veta för att bli ekonomiskt oberoende
För att bli ekonomiskt oberoende måste du vara ärlig mot dig själv, och fundera noga över hur din framtid ska se ut. Några saker måste vara tydligt definierade, inklusive:
- En definition av exakt vad ekonomiskt oberoende betyder för dig, oberoende av vad andra tycker
- En realistisk bild av din nuvarande ekonomiska situation
- En realistisk idé om vad du kan komma att ge upp för att komma dit du vill
- En realistisk bedömning av hindren på vägen
- En plan med delmål som hjälper dig på vägen mot ekonomisk frihet
Punktlistan ovan kan användas som grunden till din planering mot ekonomisk frihet.
För att bli ekonomiskt oberoende måste du vara helt engagerad i din plan. Du bör göra en skriftlig plan, som inkluderar mål för varje finansiell kategori, och utvärdera dessa årligen.
Använd sedan planen för att:
- Se till att du är på rätt väg mot dina mål, och
- För hålla dig själv fokuserad på ditt slutmål som är att bli ekonomiskt oberoende.
Detta är otroligt viktigt, särskilt det sistnämnda. Det är väldigt lätt att hamna i sidospår på vägen mot ekonomiskt oberoende. Till exempel kan du börja bli bekväm ungefär två tredjedelar av vägen dit, slappnar av och börjar spendera mer och spara mindre.
Se planen som ett kontrakt, där du förnyar ditt engagemang. Du bör göra det minst årligen, men gör det oftare om du behöver.
Vad är 4% regeln?
4% regeln syftar till att du ska kunna leva på 4% av ditt investerade kapital, vilket är ungefär vad du får i avkastning. För att räkna ut ditt ekonomiska målkapital måste du först och främst räkna ut dina totala avgifter varje år. Sedan multiplicerar du dina totala årliga utgifter med 25, och du har ditt ekonomiska målkapital. Summan av målkapitalet innebär att 4% i avkastning är tillräckligt mycket att leva på, baserat på de utgifterna som du använt i uträkningen