Vill du lära dig att låna ut pengar till privatpersoner och investera i P2P-lån? Då har du hittat rätt! En investering i P2P-lån kan vara ett bra sätt att komplitera dina börsinvesteringar då de inte påverkar varandra.
I den här artikeln får du lära dig:
- Vad är ett P2P-lån?
- Så bygger du din egen "bankverksamhet"
- 5 bästa plattformarna att välja mellan
- Så kommer du igång på bara 5 minuter
- ...och mycket mer!
Här nedanför är de 5 bästa plattformarna för P2P-lån:
Jag använder själv!
- Ledande P2P-plattformen i Sverige
- 4.8 i betyg på Trustpilot
- Förväntad avkastning: ca 6,00%
- En av världens ledande P2P-plattformar
- 4.7 i betyg på Trustpilot
- Förväntad avkastning: ca 6,75%
- God riskjusterad avkastning
- 4.5 i betyg på Trustpilot
- Förväntad avkastning: ca 6,00%
- +290.000 investerare i 66 länder
- 4.2 i betyg på Trustpilot
- Förväntad avkastning: ca 9,00%
- Investera i företagskrediter
- 4,4 i betyg på Trustpilot
- Förväntad avkastning ca 9,00%
Disclaimer: Ingenting i artikeln ska läsas som rekommendation. Du är ensam ansvarig över att förvalta dina pengar. Artikeln innehåller samarbetslänkar till de olika aktörerna.
Jag har själv investerat 10.000 kr genom Lendify och har länge funderat på att utöka min investering i P2P-plattformen. Du kan läsa mitt Lendify omdöme här.
Mitt intresse av att investera mer pengar i P2P lån bidrog till att jag har skrivit denna guiden och jämförelsen mellan de olika plattformarna.
I artikeln får du mina tankar kring hur du kommer igång och varför du bör investera en del av ditt kapital i P2P lån. Let’s go!
Vad är ett P2P lån?
P2P lån är den vanligaste förkortningen för peer to peer-lån som innebär att privatpersoner finansierar lån åt andra privatpersoner.
Ett populärt alternativ till banker och finansiella aktörer på dagens marknad då de ofta kan ha både dolda och mycket höga avgifter.
När det gäller P2P lån är oftast låntagaren ute efter den lägsta räntan på sitt lån och du som investerare är långivaren som i sin tur vill ha den bästa och högsta avkastningen.
- Låna ut pengar till privatpersoner och företag
- Få en hög avkastning utbetald varje månad
Använd en bra plattform
Det finns en del mellanhänder på nätet som mot en avgift hjälper dig att bland annat hitta låntagare som söker ett lån med så bra villkor som möjlig.
Genom att hitta och erbjuda de bästa villkoren i ett avtal med en låntagare kan det ge dig som investerare en mycket bra avkastning.
Du får den högsta räntan på investeringen och låntagaren får en så låg ränta som möjligt på sitt lån, en så kallad win-win situation.
Det är ett litet pussel att få båda parter nöjda men oftast finner man en lösning tillsammans och kan då ingå avtal med varann.
- "Så fungerar P2P lån" på under 2 minuter
Låna ut pengar genom P2P lån och tjäna pengar på ränta
Jag tycker att möjligheten att investera ett sparat kapital i P2P lån är ett intressant tillvägagångssätt. Månadsvis få du ta del av en avkastning gör att du alltid har något att se fram emot.
Det är inte speciellt mycket du själv behöver göra förutom att skapa konto och göra en insättning sedan kan resten skötas per automatik.
Det tillkommer en del risker i att låna ut sina pengar till andra privatpersoner eller företag som du bör tänka på innan du sätter igång med din investering.
Att ta del av en avkastning av ditt investerade kapital är inget som sker över en månad eller två. Förutom att du behöver ha ett kapital som du vill investera med behöver du också vara beredd att vänta lite mer än en månad innan en relativt hög avkastning kommer ske varje månadsvis.
P2P lån avkastning
Här nedanför har jag samlat den förväntade avkastningen från de olika plattformarna. Dubbelkolla givetvis informationen själv innan du väljer att öppna ett konto och glöm aldrig att historisk avkastning inte är en garanti för att framtiden blir likadan.
P2P plattformar
| Plattform | Trustpilot betyg | Målavkastning/år | Senast rapporterade avkastning | Avgifter (standard) | Antalet användare |
|---|---|---|---|---|---|
| Lendify | 4,7 | 6,00% | 5,35% | 1,20-4,70% av räntan | - |
| SaveLend | 4,4 | 7-9,00% | 8,92% | 10% av räntan | +12.000 |
| Bondora | 4,7 | 8,21-16,21% | 7,50% | 1€ vid uttag | +185.000 |
| BROCC | 4,5 | 5,00% | - | 1,8% av räntan | - |
| Mintos | 3.2 | 9,00% | 9,44% | 0% | +460.000 |
Du kan bygga en portfölj som liknar en bankverksamhet
När det gått några månader och du fått investerat det kapital du önskat fördelas dina pengar ut på flera olika lån och inte bara på ett. Genom att ställa in en autoinvesterings tjänst sker allt helt automatisk med lång eller kort bindningstid.
Jag tycker att en fördel som investerare är att satsa sitt kapital i krediter där det är generellt högre ränta än på exempelvis privatlån. Med en högre ränta får du också en mycket högre avkastning.
Det är svårt att hitta en balans mellan att kunna erbjuda låntagare en bra låg ränta och samtidigt själv se till att man får en så bra avkastning som möjligt.
- Bilden ovanför är hämtad från Lendifys hemsida över deras avkastning för P2P lån
Låna ut pengar privat genom P2P lån
I P2P lån kan du välja att investera både små och stora belopp, allt från 10 kronor till flera tusentals kronor.
Du får varje månad ta del av en avkastning på ditt investerade belopp och det är helt upp till dig själv vilken risk du är villig att ta.
Läs mer om hur du kan investera och placera pengar på 12 olika sätt.
Du kan låna ut företagets pengar också
Det går även bra att investera ditt företags pengar i P2P lån precis på samma sätt som en privatperson kan göra. Du skapar ett vanligt konto och sedan aktiverar du istället en företagsprofil på plattformen.
Det finns inga begränsningar hur mycket pengar du kan investera varken som privatperson och som företag.
5 bästa plattformarna för att investera i P2P lån
Jag vill presentera några av de största aktörerna för investering i P2P lån som finns på dagens marknad. Var noga med att jämföra plattformar och eventuella avgifter hos olika företag innan du väljer var du vill investera ditt kapital.
5 bästa plattformarna för att spara och investera i P2P lån:
P2P plattformar
| Plattform | Trustpilot betyg | Målavkastning/år | Senast rapporterade avkastning | Avgifter (standard) | Antalet användare |
|---|---|---|---|---|---|
| Lendify | 4,7 | 6,00% | 5,35% | 1,20-4,70% av räntan | - |
| SaveLend | 4,4 | 7-9,00% | 8,92% | 10% av räntan | +12.000 |
| Bondora | 4,7 | 8,21-16,21% | 7,50% | 1€ vid uttag | +185.000 |
| BROCC | 4,5 | 5,00% | - | 1,8% av räntan | - |
| Mintos | 3.2 | 9,00% | 9,44% | 0% | +460.000 |
- Ledande P2P-plattformen i Sverige
- 4.8 i betyg på Trustpilot
- Andrahandsmarknad för lån
Presentation av Lendify
Lendify är en av Sveriges största plattform för både investerare och även låntagare. De har förmedlat över 500 miljoner kronor i lån och har idag över 5 000 investerare som är aktiva.
Lånen är så kallade privatlån med en rörlig ränta. Lendify har ingen begränsning på hur mycket pengar du kan investera i P2P lån men minsta insättningen ligger på 500 kronor. Deras målavkastning ligger på 5 till 6 procent per år.
Kraven Lendify har är att du ska vara svensk medborgare och vara minst 18 år gammal med en årsinkomst minst på 180 000 kronor. Du får inte heller ha några betalningsanmärkningar eller ha ett skuldsaldo hos Kronofogden.
- En av världens ledande P2P-plattformar
- 4.7 i betyg på Trustpilot
- Minsta investering 1 euro
Presentation av Bondora
Bondora lånar ut så kallade konsumentkrediter och den minsta insättningen som behövs för att investera är så lite som 10 kronor.
Bondora är en av de äldsta plattformarna på marknaden för P2P lån, de grundades 2009. De erbjuder tre olika funktioner för autoinvestering.
Målavkastningen ligger på 6 till 7 procent. Du ska ha fast årsinkomst, inga betalningsanmärkningar och du får inte förekomma hos kronofogden.
- God riskjusterad avkastning
- 4.5 i betyg på Trustpilot
- Månatligt kassaflöde
Presentation av Brocc
Brocc är ett svenskt privatägt företag som både lånar ut pengar och ger dig möjligheten att investera. Sedan 2014 har de hjälp investerare att placera sina pengar i olika lån och till låg risk.
Den minsta insättningen som Brocc kräver vid investering ligger på 10 000 kronor men de har ingen högre begränsning.
Målavkastningen är 6 till 8 procent per år. Kraven är att du är folkbokförd i Sverige under de senaste 3 åren och är minst 20 år gammal men maximalt 70 år. Du ska ha en fast inkomst, inga betalningsanmärkningar eller skulder hos kronofogden.
- Cirka 12% avkastning
- 4.2 i betyg på Trustpilot
- +290.000 investerare i 66 länder
Presentation av Mintos
Mintos är en P2P aktör som växer sig större och större för varje månad som går. De är väldigt måna om sina investerare och alla automatiska investeringskonton fungerar mycket bra.
Minsta belopp Mintos accepterar att du sätter in vid en investering är 100 kronor men de rekommenderar 5 000 kronor för bästa resultat.
Målavkastningen ligger på 9 procent och kan betalas ut varje månad samt att du kan välja att återinvestera din ränta automatiskt igen. En fast och stabil årsinkomst krävs likaså inga betalningsanmärkningar eller att du inte förekommer hos Kronofogden.
- Investera i företagskrediter
- 4,4 i betyg på Trustpilot
- 9,1% årsavkastning historiskt
Presentation av Savelend
Savelend erbjuder finns flera olika sätt att investera till olika räntesatser, löptider samt risknivåer. Räntan är bunden och Savelend lånar ut så kallade konsumentkrediter.
Minsta insättningen du får göra vid en investering ligger på 500 kronor men finns ingen högre gräns på hur mycket du kan sätta in.
Målavkastningen ligger på 7 till 9 procent. Fast inkomst och inget skuldsaldo hos Kronofogden eller ha någon betalningsanmärkning krävs.
Känner du dig intresserad av tjänsten så har jag skrivit en fulländad recension om SaveLend som du kan läsa för att lära dig mer.
Så här enkelt kommer du igång på 5 minuter
Det bästa med dagens teknik är att mycket går snabbt och är automatiserat. Det innebär även att du kan sätta upp en portfölj som liknar en bankverksamhet på bara ett par minuter. Att investera i P2P lån är inte bara en automatiserad process. Det är även enkelt att komma igång, här är fyra steg som inte tar mer än fem minuter:
- Registrera ett konto kostnadsfritt på 3 min med bank id (3 min)
Med hjälp av BankID kan du snabbt registrera dig och öppna ett konto. Oftast får du besvara några frågor enligt banken och finansinstitutets regleringar. En vanlig fråga är var kapitalet som du vill investera kommer ifrån. Så som lön, sparande, aktier, pension eller annat. Klicka här för att välja den plattform du tycker passar dig bäst! - För över pengar (1 min)
För att sätta in pengar använder du dig antingen av tjänsten Trustly eller så gör du insättningen via bankgiro. Använder du dig av Trustly kommer insättningen att ske inom 1 minut och via bankgiro kan det ta 1 till 2 bankdagar innan insättningen blir tillgänglig. - Börja investera (1 min)
Så fort du har fått igång ditt konto och gjort en insättning kan du sätta igång att investera. Hos en plattform kan du skapa ett så kallat autoinvest-konto som sköter dina investeringar helt automatiskt. Du väljer bara vilken risknivå du är villig att ha på hela ditt investerade kapital. - Få avkastning på dina investerade pengar från första månaden
Varje månad får du ta den av en avkastning på dina investerade pengar. Första månaden får du dock vara lite mer tålmodig för pengarna har kanske inte hunnit växa så mycket efter den första månaden.
FAQ - Vanliga frågor om P2P lån
Hur mycket skatt betalar man privat?
Kan man månadsspara?
Får man göra skatteavdrag?
Kan man investera med företag?
Hur mycket skatt betalar man med företag?
Vad händer med pengarna om plattformen går i konkurs?
Fördelar med P2P lån
Det finns många fördelar med att investera i ett P2P lån mot andra investeringsmöjligheter. Jag har sammanfattat de viktigaste här åt dig.
- Enkelt att komma igång på 3 min med bank id
Registrera dig snabbt och enkelt med hjälp av din BankID och svara på några enstaka frågor. Lika smidigt gör du din första insättning via tjänsten Trustly och pengarna kan du börja investera på bara någon minut. Välj vilken risknivå du är villig att ha din investering på och smidigast är att välja ett autoinvest-konto. - Stabil avkastning med löpande utbetalningar
Varje månad kommer du ta del av avkastning på dina investerade pengar. För varje månad växer det större och större så det gäller att ha tid och tålamod. - Skapa ränta på ränta effekten med dina investerade pengar
Genom att få avkastning på en ränta och inte bara på den investering man haft från början blir det en ränta på ränta effekt. Varje år genererar räntan en avkastning i sin tur och det kan vara en överraskande positiv extra inkomst på ditt investerade kapital. - Bra diversifiering tillsammans med en börsnoterad aktieportfölj
Det är både tryggt och stabilt att ha sina pengar investerade i P2P lån eftersom du får en avkastning på investeringen som inte alls följer efter de vanliga svängarna som sker på börsen. Genom att sprida på riskerna och välja en nivå som passar dig är det till en fördel för hela din investering. Här kan du läsa mer om hur du kan köpa aktier på börsen. - Lägre risk jämfört med börsen
Att investera i exempelvis aktier på börsen tar du en mycket högre risk än att investera i P2P lån. Eftersom dina investerade pengar blir utspridda över flera olika lån är risken betydligt lägre plus att det finns oftast en andrahandsmarknad för lånen. Det betyder att om du inte vill fortsätta att låna ut dina pengar efter en period kan andra investerar köpa upp din investering.
Nackdelar med P2P lån
En till sak att vara noga med innan du väljer var du vill investera ditt kapital är att kolla över alla nackdelar investeringsmöjligheten har. Jag har sammanfattat några här åt dig.
- Begränsad avkastning jämfört med börsen
Avkastningen kan vara relativt låg hos några av P2P aktörerna ifall man jämför med andra investeringsalternativ eller aktier. Det kan bero på att några P2P aktörerna tar ut höga avgifter på sina kunders ränteinbetalningar medans andra ligger på minimalt med avgifter och därför generar det också mer avkastning till dig som investerare. - Du behöver förlita dig på att plattformen driver in de utlånade pengarna
Ifall ett lån inte blir återbetalt i tid går det till inkasso för indrivning och det är en dålig affär för P2P aktören. Men oftast finns det en så kallad kreditförlustfond där du kan förvänta dig att du kan få tillbaka hela det investerade kapitalet dock utan ränta ifall lånet inte blir återbetalt i tid. - Kreditrisker i allmänhet
Det finns också risk att en P2P aktör går i konkurs och det skulle inte vara en positiv händelse för dina investerade pengar. Men alla pengar som du investerar hålls på ett så kallat klientmedelskonto och skulle en konkurs vara aktuell kommer alla pengar återbetalas till investerare i samma takt som lånen betalas tillbaka av låntagarna. Det finns alltid skuldebrev utfärdat mellan dig som investerare och låntagarna som även gäller vid en eventuell konkurs.
Risker
Idag finns det inget sätt som är helt riskfritt när det kommer till att investera pengar. När det gäller P2P lån finns det flertalet risker du bör tänka igenom innan du tar ett beslut att investera dina pengar.
- Återbetalningsförmågan hos låntagare
- Förändringar i samhället så som konkurser, varsel, skuldsaneringar med mera
- Räntan
Ifall det är en början till en lågkonjunktur med stora indikationer på eventuella uppsägningar för större företag runt om i Sverige kan det medföra en större risk för dig att investera i P2P lån.
Vid en sån indikation kan man alltså utgå ifrån att låntagarnas förmåga för att kunna sköta sina återbetalningar kan minska dramatiskt.
Skuldsaneringen har ökat markant senaste åren
Idag ser man en oroväckande trend i att personer som är i behov av lån tecknar flertalet nya lån men sedan har de en begränsad möjlighet att betala tillbaka hela lånet plus räntekostnader.
På bara fem år har skuldsaneringsansökningarna till Kronofogden ökat med 100 procent och det kommer tyvärr fortsätta i det mönstret ett bra tag framöver.
När Riksbanken väljer att höja styrräntan belastar det också allas privatekonomi betydligt. Företag kan drabbas hårt och kan det sig illa är en konkurs att vänta. En konkurs innebär varsling av personal och den negativa cirkeln med återbetalningsförmågan jag nämnde tidigare är sluten så att säga.
Att bestämma vilken ränta som låntagaren ska få på sitt lån bestäms utifrån att se hur den ekonomiska situationen ser ut för låntagaren tillsammans med vilken risk du som investerar är villig att ta.
Räntorna kan justeras både upp och ner
Räntan kan alltså på så vis bli betydligt lägre ifall den ekonomiska situationen är hög och stabil för låntagaren än om ekonomin inte alls ser så bra ut, då stiger räntan betydligt.
Hög ränta är bra för dig som investerare men medför alltså en större risk att låntagaren inte klarar av att hålla överenskommelsen med återbetalningen av lånet i tid.
Ett P2P lån erbjuder bättre villkor än ett vanligt lån via exempelvis banken där det tillkommer kostnader för administrativa tjänster samt att de ställer mycket hårdare krav.
Allt som har med P2P lånet att göra sker online och därför blir det en mycket smidigare tjänst att använda sig av än att alltid behöva besöka en bank personligen och hålla sig till både öppettider samt väntetid i köer inne på kontor.
Marknadsrisk
Om det av någon anlednings skulle beslutas i Sverige att P2P lån inte ska vara lagligt längre skulle dina investeringar påverkas negativt.
Dock är risken för ett sånt beslut just i Sverige minimalt i dagens läge men det är bra att ha i bakhuvudet när man tänker på framtiden inom investering i P2P lån.
Skulle ett sådant beslut vara aktuellt någon gång i framtiden kommer du att få information om det i mycket god tid innan så att du hinner se över dina investeringar och känna dig trygg.
Företaget och plattformen du valt att göra din investering via har ständig koll på det senaste inom finansiella beslut i Riksdagen och håller dig alltid uppdaterad med vad som kan innebära någon förändring för dig.
Du kan även investera i lån för solenergi, läs mitt Trine omdöme här.
Fördbud mot P2P lån är högst osannolikt
Regeringen och Riksdagen skulle inte försöka driva igenom ett beslut om att förbjuda P2P lån i första taget.
Ett förbud mot P2P lån kan innebära att många av de svenska småsparare samt investerare skulle förlora sin äganderätt för pengarna som de investerat och lånar ut. Förbudet skulle snarare handla om en begränsning för att kunna investera i nya lån.
Det finns även alternativ för dig som vill ta del av denna risk och investera. Du bör då kika närmare på möjligheten att investera ditt kapital utanför Sverige.
Det finns ett antal P2P aktörer på dagens marknad som kan hjälpa dig att fördela ut dina pengar på detta sätt. Exempelvis kan du göra det genom Mintos och Savelend.
Plattformsrisk
Företaget som ger dig en möjlighet att investera i P2P lån har alltid en risk att gå i konkurs men om så skulle bli fallet behöver du inte vara orolig.
Du äger nästintill alla skuldebrev som skrivs vid utlåning av ditt investerade kapital och det som händer ifall företaget går i konkurs är att du förlorar din möjlighet att kunna fortsätta investera, inget annat.
Om du äger skuldebrevet eller inte är baserat på hur plattformen gör och sköter utlåningen. Det är därför viktigt att du själv kollar upp vad som gäller för det företag du väljer att investera dina pengar i och vilken typ av risk du vill ta.
Fördbud mot P2P lån är högst osannolikt
Företaget som ger dig en möjlighet att investera i P2P lån har alltid en risk att gå i konkurs men om så skulle bli fallet behöver du inte vara orolig.
Du äger nästintill alla skuldebrev som skrivs vid utlåning av ditt investerade kapital och det som händer ifall företaget går i konkurs är att du förlorar din möjlighet att kunna fortsätta investera, inget annat.
Om du äger skuldebrevet eller inte är baserat på hur plattformen gör och sköter utlåningen. Det är därför viktigt att du själv kollar upp vad som gäller för det företag du väljer att investera dina pengar i och vilken typ av risk du vill ta.
Du kan gå miste om den avkastningen
Eftersom du förlorar möjligheten till att investera på nytt ifall företaget går i konkurs behöver du inte vara orolig för att du inte får tillbaka det redan investerade kapitalet.
Det är en trygghet som kan vara bra att känna till men möjligheten till att förlora din eventuella vinst på investeringen alltså avkastning är otroligt hög.
Idag är det väldigt sällsynt att ett P2P företag och dess plattform går i konkurs bara så där. Skulle någon avvikande hända är det du som investerare den första som företaget kontaktar och du kommer få god tid till att tänka över vad som kan ske med din investering.
Kreditrisk
Långivaren tar alltid en stor risk som kallas för kreditrisk när det gäller låntagarens eventuella återbetalningsförmåga.
De flesta långivare samarbetar också med inkassobolag som ta sig an en fordran ifall låntagaren inte kan sköta återbetalningen som överenskommet.
Inkassobolaget skickar ut inkassobrev med tillkommande inkassoavgifter till låntagaren och det gör att din avkastning på ditt investerade belopp blir högre.
Kreditrisken beräknas genom att se över hur kreditvärdig låntagaren är. Det finns oftast en riskklass du kan ta del av innan du bestämmer dig för att göra en investering eller inte.
Den riskklassen visar hur stor risk du tar ifall du gör en investering. Riskklasserna benämns vanligtvis mellan A till F och A är toppbetyget.
Hur mäts kreditvärdigheten på låntagaren?
Kreditvärdigheten hos den låntagaren som vill låna dina pengar kan mätas på olika sätt. Det finns kreditupplysningar från Upplysnings Centralen, UC, Bisnode samt Creditsafe.
Alla har de olika skalor och procentsatser som utgör vilken kreditvärdighet personen har. De utgår ifrån många olika faktorer men det viktigaste är inkomsten, skuldsaldo samt eventuella betalningsanmärkningar.